Что делать заемщику при трудностях с погашением займа

Директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев на брифинге в Алматы выступил на тему “Механизм урегулирования просроченной задолженности граждан по банковским займам и микрокредита”, сообщает Qaz365.kz.

“По выявленным нарушениям с начала 2023 г. Агентство применило в отношении финансовых организаций 224 мер и вынесло 159 административных взысканий на сумму порядка 189,9 млн тенге.

В целях защиты прав потребителей финансовых услуг с 1 октября 2021 года действует единый законодательный порядок урегулирования кредитными организациями задолженности неплатежеспособных заемщиков – физических лиц.

Расскажу, как действовать заемщику, у которого возникли трудности с погашением займа, а также действия банка и микрофинансовой организации при взаимодействии с гражданами по этому вопросу”, – начал Терентьев.

1. Банк или МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан:

• о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки;
• праве заемщика - физического лица обратиться к кредитору;
• о последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Поэтому, если заемщик не может исполнять свои обязательства, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или микрофинансовую организацию. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.

Согласно данным Терентьева, введенный в 2021 году единый и обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности позволил изменить условия договоров 1,1 млн. заемщикам, из них с начала 2023 г. кредиторами проведена реструктуризация займов 586 тыс. заемщиков (237 тыс. заемщиков банков, 349 тыс. заемщиков МФО).

2. После получения от кредитора уведомления о возникшей просрочке, заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовую организацию, в которой он обслуживается для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.

В своем заявлении необходимо указать:

1. Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.
2. Свои варианты по исполнению обязательств.

Согласно законодательству внесение изменений в условия договора займа, предусматривает следующее:

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
• отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
• представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
• реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Банк обязан принять заявление, зарегистрировать и рассмотреть. В течение 15 календарных дней – предоставить ответ:

• согласиться, принимая предложенные вами изменения в условия договора;
• предложить свои варианты по изменению условий договора;
• отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Александр Терентьев назвал отдельные случаи, когда заемщик может обратиться к кредитору с заявлением о внесении изменений в договор:

• регистрация заемщика в качестве безработного в органах занятости;
• отнесение к СУСН либо получателем адресной социальной помощи;
• временная нетрудоспособность заемщика, связанная с болезнью;
• выход заемщика в отпуск по уходу за ребенком;
• призыв заемщика на срочную воинскую службу;
• по семейным обстоятельствам, связанным с болезнью, смертью близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлекшие дополнительные расходы;
• нанесения заемщику материальный ущерб (кража, пожар, затопление и т.д.);
• иные случаи, в том числе предусмотренные внутренними документами банка.

“Перечень случаев может быть дополнен в зависимости от ситуации, повлиявшей на невозможность исполнять обязательства по договору на действующих условиях, который зависит от внутренней кредитной политики каждого кредитора. Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.

Решение по одобрению изменений в условия заключенного договора займа принимает уполномоченный орган кредитора по результатам рассмотрения предоставленных заемщиком документов, подтверждающих невозможность исполнять обязательства на действующих условиях договора и оценки его платежеспособности. Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.

В случае если заемщику не удалось достичь согласия с банком или МФО, то он вправе обратиться в Агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку”, – рассказал директор защиты прав потребителей.

В период рассмотрения уполномоченным органом обращения от заемщика – физического лица, относящегося к социально уязвимым слоям населения в соответствии с Законом Республики Казахстан “О жилищных отношениях”, по ипотечному жилищному займу, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество путем подачи иска в суд либо во внесудебном порядке.

Учитывая то, что порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по банковским займам и микрокредитам показал свою эффективность Агентством ведется работа по совершенствованию данной процедуры, путем:

• предоставления возможности подачи заемщиком заявления на изменение условий договора займа посредством иных объектов информатизации;
• установления возможности обращения заемщика к кредитору с заявлением на изменение условий договора по истечении 30 календарных дней;
• расширения полномочий банковского омбудсмана по рассмотрению вопросов урегулирования просроченной задолженности при недостижении с банком или МФО взаимоприемлемого решения. Во многих зарубежных странах применяется практика, когда заемщик сначала обращается в финансовую организацию, потом к омбудсману. И банковский омбудсман выступает в роли медиатора и финансового консультанта.

Для совершенствования механизма разрешения споров, возникающих между потребителями и финансовыми организациями, Агентством предлагается расширить полномочия института банковского омбудсмана путем введения нормы о  рассмотрении споров по всем кредитам граждан. Сейчас банковский омбудсман рассматривает обращения только по ипотечным займам и уступленным коллекторским агентствам. С введением нормы, в периметр вопросов будут включены потребительские банковские займы и микрокредиты с установлением обязательности исполнения кредиторами решений банковского омбудсмана;

• введения обязанности по проведению процедур урегулирования с заемщиком до принятия решения по переуступке задолженности в коллекторское агентство;
• рассмотрения кредитором заявления заемщика без установления требования единовременного погашения просроченной задолженности либо ее части;
• введения обязанности кредитора ежеквартально предоставлять в Агентство информацию о результатах рассмотрения заявлений заемщиков на изменение условий кредитования.

“В заключении хочу еще раз акцентировать внимание заемщиков, у которых возникли трудности с погашением кредита!

Если такая ситуация произошла - обязательно обратитесь в банк или МФО, напишите заявление, начните вместе с кредитором работать над разрешением данной ситуации. Чем раньше вы примете меры по урегулированию просроченной задолженности, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности”, – сообщил Александр Терентьев

Если не начать процесс урегулирования, финансовая организация вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика

• снять средства со счета должника в счет погашения займа (за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе);
• передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
• кредиторы могут обратиться в суд, для принудительного взыскания. Тут хотелось бы отметить, что суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности, финансовой организацией и заемщиком.

“Если все-таки не удалось достичь взаимоприемлемого решения, заемщик всегда может обратиться в Агентство вправе применить соответствующие меры”, – закончил директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг.