Совместным решением снижены предельные годовые эффективные ставки вознаграждения для всех видов займов
В регуляторе считают, что расчёт двух коэффициентов – КДН и КДД перед выдачей предотвратит возникновение чрезмерной нагрузки на население, передает Qaz365.kz со ссылкой BES.media.
С 1 июля текущего года в Казахстане перед получением займа будут учитывать два показателя – КДН (коэффициент долговой нагрузки) и КДД (коэффициент отношения долга к доходу). Эти показатели – не новшество в казахстанской банковской практике. Об этом сообщил глава Национального банка Тимур Сулейменов. Что именно планируется сделать, в какие сроки и для чего это нужно, корреспондент BES.media узнала у регулятора.
Кдн – 50%: пересмотров пока не будет
Коэффициент долговой нагрузки заёмщика был введён в казахстанскую регуляторную практику достаточно давно – в 2014 году. Он рассчитывается банками при принятии решения о выдаче займа физическим лицам.
КДН рассчитывается как совокупный размер всех платежей заёмщика за месяц к ежемесячному доходу заёмщика. Сейчас он не может превышать 50%, то есть при ежемесячном совокупном доходе в 300 тысяч тенге на платежи по всем кредитам должно уходить 150 тысяч тенге. В случае, если сумма выше 150 тысяч тенге, банк не одобрит вам новый заём или рассрочку. Данная мера позволяет банкам предотвратить возникновение чрезмерной финансовой нагрузки на население.
В Национальном банке рассказали, что методология расчёта КДН периодически совершенствуется. В частности, в 2025 году регулятор внёс изменения в расчёт коэффициента, исключив возможность завышения дохода, принимаемого в расчёт показателя, за счёт дублирования одних тех же источников доходов. К ним относились переводы между счетами заёмщика.
Что касается дальнейшего пересмотра уровня КДН, в Национальном банке отметили, что в настоящее время таковое не планируется. При этом совсем недавно заместитель главы другого регулятора – Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Олжас Кизатов отметил, что список неофициальных доходов, учитываемых при расчёте КДН могут сократить.
Кдд: что это такое и планы регулятора
Второй показатель – коэффициент долга к доходу введён в регуляторную практику в августе 2024 года и, как рассказали в Национальном банке, до настоящего времени находится в мониторинговом периоде.
Сам по себе коэффициент КДД представляет собой отношение задолженности заёмщика (по всем ещё непогашенным займам и микрокредитам), включая планируемый новый займ, к его годовому доходу.
"Он позволяет банкам оценить способность заёмщика обслуживать суммарный объём своих обязательств. Другими словами, КДД говорит о том, какой у заёмщика размер долга, выраженный в количестве годовых доходов. Высокое значение КДД говорит о высокой долговой нагрузке заёмщика и о растущей вероятности неплатёжеспособности", – подчеркнули в регуляторе.
Как и действующий сейчас коэффициент долговой нагрузки, он будет рассчитываться до принятия решения о выдаче займа.
"КДД широко используется в международной практике и в первую очередь предполагает не ужесточение условий получения банковских займов, а защиту от риска неплатёжеспособности и банкротства заёмщиков, их мотивацию к ответственному заимствованию соразмерно уровню располагаемого дохода, то есть фактической возможности обслуживать займы. Данный инструмент направлен на стимулирование банков к ведению ответственной кредитной политики, способствует укреплению устойчивости финансовой системы, снижению просроченной задолженности и формированию более сбалансированной структуры кредитования", – пояснили в Нацбанке.
Как рассказали в Нацбанке, в настоящее время там анализируются статистические данные и проводится оценка влияния показателя на различные категории заёмщиков и на кредитную активность банков. Вопрос установления конкретных нормативных значений КДД прорабатывается совместно с банковским сектором.
Окончательное решение по уровню КДД, сроку его внедрения, включая возможность применения поэтапного подхода, будет принято с учётом результатов анализа и данных по кредитному рынку и уровня деловой активности.
Для чего нужны эти коэффициенты
В Нацбанке уверили, что необходимость применения КДН и КДД связана со стремительным развитием потребительского кредитования, которое выражалось в быстрых темпах роста кредитования физлиц. Более того, там считают, что до последнего времени наблюдались признаки перегрева в кредитовании населения.
"Так, в 2023 году рост выдач займов на потребительские цели достиг 41,3%, за 2024 год составил 23,8%, а сам портфель потребительских займов за аналогичный период рос ежегодно на 34%", – рассказали в регуляторе.
Там также отметили, что рост долговой нагрузки населения создаёт предпосылки для возникновения потенциальных рисков для финансовой стабильности в случае резкого ухудшения доходов заёмщиков. А это, по словам представителей Нацбанка, может привести не только к накоплению необслуживаемых займов на балансах банков, но и к росту социальной напряжённости.
какие ещё меры приняты
Кроме того, в Нацбанке рассказали, что они совместно с АРРФР реализуют комплекс микро- и макропруденцальных мер для охлаждения кредитования населения.
В итоге агентство установило максимальные суммы потребительских беззалоговых банковских займов (не более 2200 МРП, в 2026 году – 9,5 млн тенге) и беззалоговых микрокредитов (не более 1100 МРП, в 2026 году – почти 4,8 млн тенге), введён запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам с просрочкой более 90 календарных дней.
Совместным решением снижены предельные годовые эффективные ставки вознаграждения для всех видов займов. Национальный банк ввёл секторальный контрциклический буфер капитала на уровне 2% по кредитам населению, формирование которого банки завершили к 1 апреля 2026 года.
"Благодаря данным мерам темпы роста потребительских займов замедлились. По итогам 2025 года выдача потребительских кредитов замедлилась до 10%, а портфель – до 21%. По оперативным данным, по состоянию на 1 марта 2026 года, выдачи займов на потребительские цели за предшествующие 12 месяцев замедлились до 6,8%, что, на наш взгляд, ближе к устойчивым уровням", – отметили в Нацбанке.
Почему это важно
Считать КДН и КДД перед выдачей займа важно, потому что эти показатели позволяют банку реально оценить, сможет ли человек обслуживать долг без перегрузки бюджета. КДН показывает текущую нагрузку на ежемесячный доход, а КДД – общий масштаб долга по отношению к доходам за год. Это помогает снизить риск просрочек и невозвратов, защитить заёмщика от чрезмерной закредитованности и поддерживать устойчивость финансовой системы. Но есть обратная сторона медали. Теперь казахстанцам станет сложнее получить кредит.
Контекст
Ранее Тимур Сулейменов отмечал, что коэффициенты существуют и сейчас, в регуляторе хотят сделать более тонкую настройку, чтобы они зависели от дохода.
"Поэтому особенно важно иметь чистый доход – то есть доход, который проходит по договорам, ОСМС, пенсионке. Тогда банки будут видеть, что у вас действительно есть поступления, и вы способны обслуживать хоть потребительский кредит, хоть ипотечный, хоть автокредит, и кредиты будут выдавать легче. Если нет чистого дохода, то есть если все в кэше, банки будут менее охотно выдавать такие кредиты. Это правильно: если ты не видишь источника дохода, ты не должен выдавать кредит", – отметил Сулейменов.
При этом определять показатели по средним доходам регулятор будет, опираясь на данные о доходах граждан, в том числе от Бюро национальной статистики и статистики самих банков.